Финтех-индустрия никогда не стояла на месте — напротив, она процветает, разрушая устоявшийся порядок вещей. За последние несколько лет экономические сдвиги, изменения в регулировании и технологический прогресс преобразили сферу финансовых услуг. Однако, хотя в 2025 году некоторые направления финтеха замедлились, другие демонстрируют беспрецедентный рост.
Итак, на какие тенденции нам следует обратить внимание? ИИ уже меняет подход к предотвращению мошенничества, платежи в режиме реального времени стремительно масштабируются, а персонализация становится неотъемлемой частью ожиданий, особенно для молодых потребителей.
Рассмотрим 10 финтех-тенденций 2025 года, которые компаниям следует учитывать при планировании бюджетов или запуске новых продуктов на рынок:
Финансирование финтеха нормализуется (но происходит медленно)
Финансирование финтех-компаний стабилизируется после двух лет нестабильности. Ранее в 2022 и 2023 годах финансирование финтех-компаний значительно замедлилось из-за роста процентных ставок и экономической неопределенности, недавние громкие приобретения и раунды финансирования указывают на возрождение оптимизма в секторе.
В прошлом году были совершены крупные приобретения Brigit , Bridge, MoneyLion и TradePMR . В то же время, конфиденциальные заявки на IPO нескольких финтех-компаний, включая Chime, демонстрируют возрождение доверия инвесторов.
Хотя финансирование финтех-компаний остаётся ниже пикового уровня, в 2024 году наблюдалась заметная стабилизация: объём финансирования стартапов достиг 314 млрд долларов , что на 3% больше, чем в предыдущем году, согласно анализу данных Crunchbase. Мировые венчурные инвестиции в 2024 году превысили допандемический уровень, но остались ниже пиковых значений 2018 года (346 млрд долларов) и 2020 года (350 млрд долларов).
Мошенничество продолжает оставаться главной проблемой в мировом финтехе
Мошенничество остаётся одной из самых серьёзных проблем в сфере финансовых услуг, и попытки мошенничества становятся всё более изощрёнными. Убытки от мошенничества продолжают расти: Федеральная торговая комиссия США (FTC) сообщила об убытках в размере 12,5 млрд долларов США в 2024 году , что на 25% больше, чем в 2023 году.
Убытки от мошенничества с использованием искусственного интеллекта и синтетических идентификаторов уже растут: почти половина компаний в США и Великобритании стали жертвами финансовых мошенничеств с использованием дипфейков.
Финансовые учреждения активно инвестируют в технологии предотвращения мошенничества, чтобы идти в ногу с меняющимися угрозами. Например, технология Plaid Identity Verification может идентифицировать более 16 000 типов документов, удостоверяющих личность, и использовать селфи и проверку личности для быстрой идентификации.
Plaid Beacon, сеть по борьбе с мошенничеством, позволяет организациям обмениваться информацией о поддельных или синтетических идентификаторах, связанных с мошенничеством. Борьба между мошенниками и финансовыми службами не нова, но в этом году она находится в центре внимания.
Новые платежные технологии получают все большее распространение
Новые виды платежей быстро становятся нормой. Банковские P2P-платежи продолжают расти, и, согласно прогнозам, к 2026 году их число достигнет почти 184 миллионов пользователей мобильных телефонов в США. Тем временем, использование стейблкоинов значительно возросло с 2020 года: с мая 2023 года по май 2024 года ежегодно совершалось платежей на сумму 2,5 триллиона долларов.
Внедрение FedNow ускоряется, расширяя возможности межбанковских платежей в режиме реального времени для потребителей. Только в четвертом квартале 2024 года The Clearing House сообщила о росте объема платежей на 12% и роста суммы платежей на 16%. По мере роста спроса, некогда необычные платежные модели становятся распространённой альтернативой традиционным банковским переводам.
Альтернативы кредитному рейтингу расширяют доступ потребителей к кредитам
По оценкам, традиционные кредитные рейтинги, к пример если взять Северную Америку по-прежнему не позволяют 49 миллионам американцев получить кредиты, а в некоторых случаях отсутствие кредита может ограничивать возможности получения жилья и трудоустройства. К ним относятся недавние иммигранты, молодежь и люди, не имеющие доступа к банковским услугам.
Чтобы преодолеть этот разрыв, кредиторы все чаще внедряют альтернативные кредитные модели, которые используют данные о движении денежных средств , платежные квитанции и счета за коммунальные услуги, чтобы составить более полную картину финансов заемщика.
Лидерами этой тенденции являются финтех-инструменты на основе API и открытое банковское регулирование, которые позволяют финансовым учреждениям мгновенно получать доступ к альтернативным источникам данных.
Что позволяет быстрее и более обоснованно принимать решения о кредитовании, расширяя доступ к финансовым услугам для миллионов американцев. Эта тенденция, направленная на отказ от опоры исключительно на традиционные кредитные рейтинги, позволит финтехам получить доступ к более широкой клиентской базе.
Использование банковских платежей продолжает расти
Оплата через банк набирает обороты в США: две трети (67%) потребителей теперь заявляют, что они открыты для оплаты через банк, даже если в качестве опции предлагаются кредитные и дебетовые карты (открытость возрастает до 72% для пользователей финтеха и до 74% для поколения миллениалов).
Каналы мгновенных банковских платежей стремительно развиваются, чему способствует растущее внедрение FedNow и RTP. Потребители и компании отправляли платежи через FedNow в среднем на сумму 190 миллионов долларов в день, в то время как RTP сообщила, что в 2024 году объём платежей вырос на 94%, достигнув 246 миллиардов долларов .
Быстрое внедрение FedNow уже привело к значительному росту числа пользователей сервисов мгновенных платежей: за последний год число участников утроилось. В настоящее время в FedNow участвуют более 1200 финансовых организаций , тогда как в прошлом году их было 400, что свидетельствует о значительном переходе к платежам в режиме реального времени.
Регулирующие органы и их надзор будет развиваться
Постоянно появляются сообщения о реформах и сокращениях в крупных регулирующих органах, таких как ФРС, Комиссия по финансовым услугам и ценным бумагам и биржам (CFPB) и Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC). Неопределенность в сфере регулирования может создавать путаницу для банков и финтех-компаний, поэтому на эту тенденцию стоит обратить внимание.
Реструктуризация или роспуск этих агентств потребует законодательных мер, что маловероятно (но не невозможно). Вместо этого, скорее всего, произойдет переход к модернизации системы регулирующего надзора в соответствии с современным ландшафтом цифровых финансов.
Поскольку финансовые услуги становятся все более цифровыми, регулирующие органы ищут наилучшие способы адаптации и модернизации своих подходов для соответствия современному цифровому миру, что делает изменения в регулировании ключевым трендом, формирующим финтех.
Шумиха вокруг ИИ кипит, но реальное влияние на потребителя пока ограничено
В 2024 году искусственный интеллект стал актуальной темой в сфере финтеха: многие компании быстро внедряли инструменты ИИ для внутренних операций и предотвращения мошенничества. Однако, несмотря на ажиотаж вокруг банковских и инвестиционных продуктов на базе ИИ, приложения ИИ для взаимодействия с потребителями остаются в основном экспериментальными.
Это отчасти связано с сохраняющимися проблемами с конфиденциальностью и точностью данных. Почти 35% организаций, опрошенных Deloitte, назвали ошибки и просчеты с реальными последствиями главным потенциальным препятствием для внедрения генеративного ИИ. Финансовые учреждения, работающие в условиях жесткого регулирования, медленнее внедряют клиентский опыт на основе ИИ по сравнению с другими отраслями.
Но это не замедлило внедрение ИИ на внутреннем рынке. Например, Morgan Stanley менее чем за год выпустила инструмент Debrief на базе OpenAI. Citi и JPMorgan Chase внедрили инструмент генеративного ИИ для своих сотрудников , а BNY Mellon подписала многолетнее соглашение с OpenAI . Хотя приложения ИИ для потребителей всё ещё развиваются, общеотраслевые инвестиции в ИИ сигнализируют о долгосрочных изменениях в работе финансовых учреждений.
Использование стейблкоинов стремительно растёт
Стейблкоины, тип криптовалюты, разработанный для обеспечения более стабильной цены, набирают популярность. Объём трансграничных платежей с использованием стейблкоинов вырос в десять раз с 2020 года, достигнув 2,5 триллиона долларов в год .
Также сообщается, что Tether, крупнейший в мире эмитент стейблкоинов, планирует инвестировать от 2,5 до 3 миллиардов долларов в 2025 году через своё инвестиционное подразделение. Ключевую роль в росте компании сыграют законодательная и нормативная инфраструктура, включая вероятный законопроект о криптовалютах, который будет принят в 2025 году.
По мере того, как стейблкоины набирают популярность, их интеграция в основные финансовые системы уже идет полным ходом, поэтому ключевыми областями, за которыми следует следить, являются прозрачность регулирования и развитие инфраструктуры.
ИИ и МО помогают снизить риски финансового мошенничества
Финансовые учреждения сталкиваются со значительными проблемами, связанными с мошенничеством: почти 90% компаний сообщают об убытках от мошенничества, достигающих 9% годового дохода. Для борьбы с этими угрозами многие учреждения обращаются к решениям на основе искусственного интеллекта и машинного обучения.
Опрос MasterCard показал, что 49% респондентов уже внедрили ИИ для борьбы с транзакционным мошенничеством. Рынок ИИ для борьбы с мошенничеством стремительно растёт и, по прогнозам, вырастет с 13,05 млрд долларов США в 2024 году до 15,64 млрд долларов США в 2025 году .
Наглядным примером служит продукт Signal компании Plaid , который при интеграции с внутренними моделями рисков способен обнаружить до 55% несанкционированных возвратов. Это подчёркивает потенциал инструментов на основе ИИ в предотвращении мошенничества. По мере того, как финансовое мошенничество становится всё более изощрённым, внедрение технологий ИИ и МО может сыграть решающую роль в повышении безопасности и восстановлении доверия потребителей.
Персонализация и микросегментация в финтехе становятся еще важнее
Потребительский спрос на персонализированный финансовый опыт способствует переходу к персонализации и микросегментации. Функции, повышающие ценность продукта, такие как персонализированные программы лояльности и рекомендации ИИ, становятся ключевыми конкурентными преимуществами в сфере финтеха.
Примечательно, что 81% потребителей поколения Z во всем мире считают, что персонализация может углубить их отношения с поставщиками финансовых услуг, по сравнению с 47% среди людей старше 65 лет. Чтобы оправдать эти ожидания, финтех-компании используют ИИ для анализа данных в режиме реального времени и предоставления гиперперсонализированного финансового опыта.
По мере роста конкуренции финтех-компании делают акцент на персонализации и микросегментации, чтобы лучше обслуживать различные демографические группы, в частности потребителей, ориентированных в первую очередь на цифровые технологии, таких как поколение Z, которые ожидают бесперебойного персонализированного взаимодействия.
Будущее финтеха основано на инновациях
Финтех-индустрия всегда развивалась стремительно, но современные тенденции — от новых типов платежей до систем предотвращения мошенничества на основе искусственного интеллекта и внедрения стейблкоинов — меняют сферу финансовых услуг. Потребители ожидают более быстрого, безопасного и персонализированного обслуживания, и финтех-компании реагируют на это инновационными тенденциями, которые уже набирают популярность.
Ясно одно: финтех-компании, которые внедряют инновации и опережают новые тенденции, будут иметь наилучшие возможности для процветания. Будущее финтеха принадлежит тем, кто сможет использовать новые технологии и новые тенденции для создания удобного, персонализированного и безопасного финансового опыта.